| 店主:唐晓君 |
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| 北京密云客车与农用车相撞致6人死亡 |
密云“4·4”特大交通事故6名死者身份均已确认，家属从各地赶来善后。密云县交通大队事故科一负责人介绍，6名死者分别来自河北承德、内蒙古、福建等地，没有北京人，另有两名伤者尚未脱离生命危险。目前，肇事农用车司机已被刑拘，事故责任认定正在进行。
死者家属赶到密云善后
46岁的死者刘先生来自内蒙古赤峰市。昨天下午，他的妻子宋女士等数名家属在辨认过遗体后，再次来到密云县交通大队等待答复。
宋女士说，他们一家在京务工，前天下午，丈夫从四惠乘车前往承德办事。“估摸着傍晚应该到了，却迟迟没有消息”，晚9点多，她多次拨打丈夫手机，一直无人接听。晚10点多，密云县交通大队民警来电话，说她丈夫出事了。她问民警丈夫伤势轻重，对方称具体情况不明，让她次日过来一趟。她一早赶到密云，才知道丈夫已经没了。
“还等着他回来给我拿主意呢！”说到这里，宋女士挥拳重重捶击桌子，泪珠同时从脸上滚落。
昨天下午5点半，密云县交通大队事故科一名负责人向宋女士等人表示，肇事农用车司机刘凤棉已被刑拘，事故责任认定需要一定时间，死者赔偿等问题要等责任认定后才能进行，请家属耐心等候。
该负责人说，目前6名死者身份已全部确认：两人分别来自内蒙古赤峰市和包头市；司机王朝华、客车车主和一名乘客来自承德；一名乘客为福建人。除包头乘客的家属正在路上外，其他5名死者的家属均已赶到密云。
14名伤者还在接受治疗
昨天下午，仍有14名受伤乘客在密云县医院骨科、外科、内科和ICU病房接受治疗，多数伤者伤情稳定。另有数名乘客转至积水潭医院和北大医院。捷达车主罗先生说，他车上的两名伤者已无大碍，他们准备将两人转往市内医院。
密云县交通大队事故科一名负责人透露，还有两名伤者尚未苏醒过来，没有脱离生命危险。
客运公司登记乘客伤情
昨天下午，出事依维柯客车所属的承德跃达运输公司派人到密云县医院，逐一登记乘客伤情和联系方式。“安心养伤，钱的问题你们不用考虑。”两名工作人员安抚伤者。
跃达公司安全员刘先生说，该客车归个人所有，挂靠在公司运营。出事后，公司负责人、承德有关部门领导、车辆投保的中国人寿承德分公司工作人员均已赶到密云，与医院及有关部门协调善后。他说，如何赔偿死者家属、伤者治疗费用由谁垫付，目前各方正在协商。刘先生称，公司已为出事车辆投过旅客意外伤害险，最高赔偿限额为40万元。
针对部分乘客称他们中途上车没有车票、是否影响保险理赔的问题，刘先生说，旅客意外伤害险是按核载人数投的，乘客有票无票都不会影响保险理赔。刘先生否认出事车辆超员。
对于乘客反映的客车站外载客问题，刘先生说，公司明确要求站外不许上客，但为了方便乘客，站外上客的情况确实存在。
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| 原文地址： 京华时报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：184 ┊ 2008-04-06 10:14:12 |
| 谁更需要保险“富人”or“穷人” |
买保险是有钱人的专利吗？很多人都认为，没钱的时候要想办法多赚点钱，等有钱了再去买保险。其实，“穷人”由于自身抵抗风险的能力更低，从这一层面上讲，他们相对于富人更需要保险。其实，不管“富人”还是“穷人”，只要有切实的需求，都应该给自己及时投保。
小胖：最近股市很衰啊，搞得我本来打算买保险的钱都泡汤了。
大瘦：不至于吧，你不是号称很有钱的吗？有钱人买什么保险，自己保障自己不就行了。
小胖：现在钱都亏在股市了，我拿什么保障自己啊？
大瘦：唉，你就不应该拿买保险的钱去炒股，早买了保险不就避免亏钱了么？
小胖：现在说这些不都晚了，那你之前买保险了吗？
大瘦：我一穷二白，瘦成这样了，连投资股市的钱都没有，哪有钱买什么保险？
小胖：你这话就不对了，刚才还怪我没有提前买呢？你连买的心思都没有啊！
大瘦：我跟你不一样，你是“富人”，我是“穷人”啊！
小胖：“富人”、“穷人”都有保险需求啊，我倒认为，“穷人”比“富人”更需要保险。
大瘦：怎么讲？
小胖：你想啊，“穷人”本来就没钱，万一生个病、遇个灾的，一大笔钱花出去不就更穷了吗，甚至连病都看不起；有钱人起码还可以扛一扛，扛不过大不了就变成“穷人”呗。
大瘦：这么说我比你更需要保险了？那我怎么买保险呢？
小胖：当然了，中低收入家庭要让有限的保费预算用在“刀刃”上，首先，要正确地确定投保的顺序。家庭投保应该先保障后投资，具体说来，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障，最后才应考虑注重投资功能的保险。
大瘦：那怎么才能选到价格实惠的险种呢？
小胖：那得找准自己的需求定位了。在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
大瘦：那我家那么多人，该先给谁买呢？
小胖：在有限的保费支出下，不仅投保的险种要分主次，被保险人的确定要有先后，通常，应该是首先考虑给家庭的主要经济支柱投保，即：先大人后小孩。
大瘦：我每年该拿出多少钱来买保险呢？
小胖：通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。你先算一下你的家庭收入就知道了。投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。
大瘦：看来我这个“穷人”还真是需要去买点保险，不过你这个“富人”也不应该再犹豫了，早买一天，就早一点避免变成“穷人”。
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| 原文地址： 来源：中国保险报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：215 ┊ 2008-04-02 06:34:23 |
| 和晓苏:最爱敲陌生人的门 |
和晓苏，中国人寿武汉分公司江汉营销服务部精英团团长。从业以来，她共发展客户1500多位，连续三年荣获省公司标兵。
52岁的年龄，入行三年。和晓苏坦言自己爱拜访陌生客户。“有的人卖保险爱从亲戚朋友入手，路只会越走越窄；而我总是不断拜访陌生客户，路才能越走越宽。”
爱学习的新人
2005年，已年近50的和晓苏辞掉出版社工作，加入中国人寿武汉分公司。公司将50份购买“为了明天”保险的孤儿单，交给和晓苏等几位新人去接管。
为了快些上手，和晓苏几乎把所有业余时间都花在了钻研业务知识上。功夫不负有心人，一个月后，当她登门拜访那些“为了明天”的老客户时，该险种的所有利弊她都能给对方分析的头头是道，八成以上客户听取她的建议，不仅续交保费，还将原有的“三年返1000元”的现金购买了另一险种。
“之前就有你的同事到我们这里来过，但根本说不出个所以然来，还是你讲的在理。”一位老大妈的话让和晓苏找到了在保险道路上走下去的信心。
扫楼挖得“第一桶金”
“可能是和我以前从事的职业有关，做保险之前，我几乎从不与陌生人交流。”为锻炼自己的沟通能力，和晓苏定下指标，每天都要拜访陌生客户。
一次扫楼时，和晓苏看见一位中年妇女坐在办公室内，便硬着头皮走了进去。“交谈中得知对方已经买了保险，我只得把名片和‘金彩明天’分红险的资料留下，然后匆匆离去。”下楼后不久，对方就打来电话，表示对“金彩明天”很感兴趣。更让她欣喜的是，对方还介绍两名同事，三人共在和晓苏手上购买了30万元“金彩明天”，和晓苏一炮打响。
专挑小商户做陌生拜访
成功挖得“第一桶金”后，和晓苏更加坚定了拜访陌生客户的决心。“最需要买保险的就是那些小生意人，因为他们没有单位提供的任何保障。”从此，汉正街、汉西建材市场等商户聚集地就成了和晓苏的“办公场所”。和晓苏说，自己的客户中，九成以上都是陌生拜访的生意人。
2005年，和晓苏向汉西建材市场一商户推销保险，不料对方一口回绝“卖保险的都是骗子”。和晓苏并未气馁，此后多次到汉西登门拜访，对方终于在2007年买了一份大病医疗保险。“客户生病后，我多次去医院探望，还迅速为其办理了赔付事项，这让客户对保险人的印象大为改观。”
今年3月，她签下了两笔6万元的大单，她称“这些都是我长期陌生拜访的结果。”
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| 原文地址： 来源：晨报网 |
| 已收藏到 ┊ 点击：170 ┊ 2008-04-02 06:32:30 |
| 原来我是一只呆头鹅 |
准保户投保的催化剂
现代人为谁辛苦为谁忙，
现代人说实在的，
都是一只会下蛋的金鹅，
它虽有无限的好处，
但却不太懂得珍惜自己，
这怎么说呢？
每一位少女即将步向地毯的那一端时，上帝会送给她们一个礼物——一只会生金蛋的鹅。它每个月下一个金蛋、使家中的一切开销有着落、不论食、衣、住、行、或钻石、金表、都可以由金蛋变卖而购得。这只鹅的名字就叫作呆头鹅……。
怎么“呆”……
如果各位新婚少女还不明白它是谁的话，每天晚上睡在您身旁的仁兄就是了。这位仁兄每天早出晚归，将大部份收入都利用到家庭生活上面，为了让家人过得更好的日子，不断的加班、打拼；开了公司、盖了厂房、买了房子……虽然生活已经不断的改善，依然不如休止的继续工作，如果说这一切只为了自己，似乎是不太可能的。
其实，这只鹅不只在家呆，连上班也呆、身边所有相关人事物、都能得到他的蔽荫，唯独不懂得照顾自己。公司所有的设备，无论厂房、机器……在善尽善良管理人的责任感趋使下，通通办了火灾保险；大小车辆以及不相干的第三者一律享受汽车全险的福利；产品货物一出门就有运输保险来分忧；还有上上下下的员工同仁都遥劳工保险；更意外的是当有人建议公司办一份加强员工福利的团体保险时，基于公司理财的效忠心理，这只鹅竟然婉拒了因为他认为不太需要。如此一派大公无“私”的精神，完全无视于自己，甚或其它同事的存在，谁说不是一只呆头鹅呢！
金鹅与金蛋孰重
如果与金鹅比、金蛋又算得了什么？金鹅具有无限的好处，唯一的缺点是不懂得照顾自己。珍惜幸福的少女们，更应该好好的珍惜这只金鹅；难怪日本女孩结婚前一定要求夫婿购买一份保险（而且受益人一定要是自己），就是这个道理，只要金鹅得到保障，金蛋就不旅匮乏，幸福自然可以留得住了。
可惜生活上真正能把握这原则的人并不多。我们时常可以见到三、五好友共聚一堂，两、三千元一餐，一口气就吃掉一年一百多万元的意外险保障。更有些人一再延误投保时机，先是等结婚后再说，然后等买房子再说，等买车子、等生小孩、等加薪、等缴清贷款……。直到有一天终于等到病倒了，这才开始舍得花钱投资自己的健康保险，然而损失已不在少数；除了此次生病之医疗支付显然必须自己负担之外；生病的项目如果涉及“既往症”，往后这方面的疾病就永远无法向保险公司申请理赔了；情况严重的话，甚至还必须要调高保费…。此时金鹅已日渐消瘦，越来越难饲养，而金蛋也越来越少终致吃补药都还不够，真是得不偿失啊！
过份“大公无私”！
相信每一位男士在结婚前夕，一定信誓旦旦的向未来的另一半再三保证，自己绝对是一张可靠的长期饭票。此时多少甜言蜜语，在花前月下，许下山盟海誓，终于赢得芳心。若说这不算真爱，未免不太公平。然而这份真爱，除了必须接受现实生活的考验之外，还必须祈祷不受任何天灾、地变的影响，才能将爱心持续到永远。否则只要金鹅生病或受伤、都会影响金蛋的供给，再想享受恩爱、幸福的日子就困难了。此时保险提供最佳保证，不但保证照顾金鹅的健康，更保证金蛋来源不致中断，无疑是长期饭票，提供最可靠的背书保证；保险到底需不需要，就不必再争议了。
聪明的行销人员，往往在面对太太的反对时，耐心而亲切的告诉她们“呆头鹅”的故事（尤是新婚女性）。言谈之间立刻使原本不太认同的太太转嗔为喜，终于喜欢上保险。而一旁倾听的老公，在了解自己过份“大公无私”的情况后，都不禁恍然觉悟道：“原来我真的是一只呆头鹅！” （佚名） |
| 原文地址： 来源：成功保险网 |
| 已收藏到 ┊ 点击：213 ┊ 2008-02-29 18:57:41 |
| 一指封喉的促成话术 |
1. 李先生，这份计划书是我们共同最后敲定的，您看看这些保障够了没有？如果您很满意的话，请您在这里填写一下。（递上投保书和签字笔）
2、人人拥有保险是一种趋势，更是一种对家庭、对自己负责的的一种体现。相信您的先见之明会使您的事业、家庭和生活上更加安心、放心。您看您的交费方式是选择一次性交清还是一年一年的交呢？
3、胡姐，不知道我们刚才讨论的家庭保障计划您怎么看？这份计划书是非常有针对性的，是我专门为你家庭设计的，如果您觉得很合适的话，请您如实填写这份资料，后面的工作由我来做。
4、刘太太，你看你们全家已经有了15万元的保障，不知道您觉得这些保障可以吗？另外，您真的很幸运，我们公司从今天开始到下个月的今天期间有一项活动，在此期间成为我们的客户会得到公司送的一份精美礼物。
5、你看，这辈子你已经很辛苦了，如果你的孩子再重复你的生活，我想这是你不愿看到的吧，重视这份计划从长远的眼光看问题，把你孩子未来的教育，创业，婚嫁做一个最基本的筹备，同时这份计划也在为你做一个补充养老，这么好的计划你应该能接受吧？
6、刚才，避税计划我已详细跟你谈了，凡事要早做准备，你辛辛苦苦闯出的这番成就，难道就不想通过一种合法稳妥的方法来避税吗？在我看来，你签下这份合同，比你现在做一笔大生意可重要的多。
7、请问您的出生日期是什么时候？
8、——请问您的住址是…？
9、——您喜欢一年缴一次保费或一个月缴一次？直接从您的银行帐户转帐会不会比较方便？
10、——您打算55岁退休还是60岁？
11、——您的朋友**已经投保了，以您的实力，相信应该没有问题吧？更何况您也是家庭责任感很强的人！
12、——客户先生，我看您是个很现代的人，应该可以接受新的观念吧！
13、——其实我们每个人都不知道自己的明天会怎样，许多被诊断为癌症晚期的患者都不敢相信。如果有一天…昨天还活生生的人，今天忽然离我们而去了，他的孩子、妻子，谁去照管呢？
14、——**先生，您的这份保障计划在交费期内有充足的身故保障金。期满后又有一笔养老祝寿金…
15、——根据您的保障额度，现在投保可以免体检…
16、——您这个月投保少算一岁，可以省1000多元…
17、——以后再投保只会增加您的保费负担，而且年纪大了总不如年轻时候硬朗，那时侯可能会丧失投保的资格。
18、——我们每个人都不知道再过几个月会有什么事发生，趁现在身体健康时赶快投保才是最明智的抉择。
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| 原文地址： 来源：成功保险网 |
| 已收藏到 ┊ 点击：248 ┊ 2008-02-29 18:55:12 |
| 保险产品：莫丢了保障功能 |
目前，银行保险产品普遍偏离了以保险保障型为主的风险需求轨道，越来越向投资理财型产品演变。偏重理财，保险个性何在？丢掉个性的银保产品，还有什么竞争优势？
保险习惯上被分为保障型、储蓄型和投资型三种。就储蓄而言，保险业的总资产占金融业资产不到5%，略大于交通银行，且储蓄型银保产品的收益并不比银行储蓄高多少，流动性极差，和银行产品相比优势并不明显。就投资而言，在资本市场极为活跃的今天，保险公司的投资收益也通常低于专业投资机构，同时保险公司推出的分红型或万能型投资产品的流动性也低于证券投资产品，银保产品在理财环节的竞争力自然逊色于银行代售的债券和基金。
保险产品区别于其它金融机构的理财产品的特点，正是因为它的产品具备其他金融产品所不具备的保险保障功能，这才是保险业的优势所在。丢掉或降低了保障功能，保险也就不能算纯粹的保险了，从而也就失去了和其他金融行业竞争的法宝。田忌赛马的故事大家都听过，田忌之所以赢得了比赛，正是因为他用自己的优等马和别人的劣等马赛跑，而银保产品却是撇开自己“保障”的优势，用“储蓄”和“投资”这两项自己的弱势和银行、证券、基金产品的优势相比，偏重理财，在丢掉个性的同时，也弱化了自己的竞争力。
近几年，分红、万能、投资连结等投资理财型保险产品推动了保费短期的大幅度增长，但是这些“热卖”的银保产品多是三到五年的趸缴产品，在保费增长的同时，也对保险公司的风险承付能力有了更高的要求，使保险业面临更大的挑战。
这些“热卖”的投资理财型银保产品，多是以其不确定的收益为卖点，正是因为其收益的不确定，所以增加了凭空想象和利用历史数据演绎的空间，销售人员多是用近几年的最高收益做幌子，以此计算的高收益来吸引投资者。由于过去几年资本市场不景气，客户的实际收益远不如预期收益，直接导致曾经出现的退保高潮，在客户流失的同时保险业的形象大打折扣。
对于保险业的客户而言，理财只是一种短期热情，保障才是长期需求。利用客户的短期热情，引导客户加入到追逐短期利益的浪潮中，置客户的保障需求而不顾，不但不能满足客户的长期需求，不能解决社会转型期的保障缺口，反而制造了大量急功近利的弃保险逐理财的心理，这将严重影响保险业的长期发展。
因此，银保产品必须要帮助客户解决保障问题，保险产品虽然可以附加银行购买者行为的储蓄形态，但在功能方面不应丢开保险保障的本质特性，盲目进入由储蓄存款、基金、股票等纯粹投资工具主导的市场。丢掉个性的保险，明天不可能会更好！
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| 原文地址： 来源：中国证券报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：222 ┊ 2008-02-28 07:21:28 |
| 养老：是子女管用还是保险好使？ |
孝敬长辈是儿女应尽的义务。尊重和感恩父母是孝敬，常回家看看是孝敬，但是最体现孝敬的是能够在父母患病的时候帮助求医问药，陪在身边，是能够为年迈的父母养老送终。父母希望儿女尽孝是人之常情。我们有些业务伙伴当客户谈到今后养老要靠孩子的时候，马上全盘否定这种可能性，讲出一堆诸如“独生子女在现代社会激烈的市场竞争环境下不堪重负，根本顾不过来”之类的道理，然后搬出保险来，声称“保险就是最好的儿子”。其实，营销员讲得可能很符合现实，但是这种把人家的儿女与保险对立起来的说法，恐怕过于绝对了。让我们看看下面这位营销员是如何解决这个问题的。
营销员：王先生，您的儿子明年该毕业了吧？
王先生：明年7月毕业。好不容易毕业了，就业又成我的心病了。
营销员：儿女自有儿孙福，我们还是先为自己考虑吧。
王先生：我知道你说什么，又是保险的事吧？我不是一点没有想过，只是等儿子的前途确定了再说，将来儿子万一出息了，老人的养老问题自然会有儿子安排。
营销员：有其父必有其子，相信您儿子一定会有出息。不过，养儿防老和准备保险其实没有矛盾。我也有儿子，但是我也买了很多保险，您想听听我是怎样考虑这个问题的吗？
王先生：说说看。
营销员：我对我儿子也抱有很大希望。不过，我倒没有想过要靠儿子来养老。为什么呢？养儿防老之所以成为中国古代传统的养老方式，是因为没有完整的社会保障制度，农业社会单一的社会劳动分工也使这种生活方式得以代代相传。即便新中国成立以后，由于单一的计划经济模式，也成全了这种传统的生活模式得以在农村甚至城市传承。但是，改革开放以后，市场经济模式改变以往的单一固定的社会分工形式，那种代代从事相同工作，过着相同节奏生活的情况几乎不复存在，养儿防老虽然听上去天经地义，却已经让后代实践起来不堪重负。此外，两代人受不同社会实践的影响，必然会产生不同的生活观念。在这种情况下，作为长辈依然抱着传统的价值观来期待子女保持父辈的观念，父辈被动地等着儿女来为自己养老，甚至经济上完全依赖于子女，怕是会丢失自我的尊严。
王先生：有点道理。
营销员：王先生，我这么说，并不是子女一点用都没有。关键是希望从两个方面不要拖累孩子。一个经济上通过保险拥有自己的养老金，不但可以不给孩子增加经济负担，还可以保持自己的经济自主性。即便是儿女，寄人篱下的感觉也是不好的；另外，万一儿女没有时间照顾我们，我们还可以用自己的养老金请别人或者养老院帮助我们。在这个基础上，如果再能得到子女的经济资助或陪在身边照顾我们，岂不是锦上添花嘛！
王先生：不错。
营销员：王先生，还有一个重要的问题需要思考。尽管我们的子女非常优秀，但是也不能现在就肯定他们一生的事业就一定一帆风顺。万一出现不测，我们做长辈的就更不能在晚年因为养老问题而连累儿女，让他们雪上加霜。反而我们应当从现在开始，除了购买养老保险以外，还应当拥有充足的寿险，就是我们百年之后留给子女的一笔资金。
王先生：这是为什么？
营销员：我有两个考虑，供您参考。
王先生：说说看。
营销员：第一，一个身无分文，完全依赖子女的老人生了病，很容易“久病床前无孝子”，因为他成了子女的负担。即便很多子女是孝子，但是毕竟这位老人在拖累子女，如果换上我，躺在病床上的那段时间，我的心会非常难受；如果一个老人既有自己的医疗保险，又有自己的养老金，同时，还有百年之后的一大笔身故保险金，并掌握着修改收益人的权利，老人的晚年尊严就有可能得到捍卫。说俗一点，假如子女不够孝顺，也会因为未来的经济利益，在老人面前也不敢造次。总之，从良好的愿望出发，做多种准备是必要的。这都是历史的经验，并非我个人杜撰，依您的阅历，一定不会反对做这种准备吧？
王先生：看来，儿子和保险都要才是双保险。
营销员：正是如此。
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| 原文地址： 来源：中国保险报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：116 ┊ 2008-02-28 07:20:42 |
| 30岁女人 最佳保险组合 |
当二字头的年龄划向尾声，以往无忧无虑的都市女性会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：生BB有多大风险？得了重病怎么办？未来的退休金又该从哪里变出来……30岁，怎样才能做到有“险”无惊？
30岁，面对这么多复杂的问题，一向重视安全感的女人渐渐变得有些恐慌，她们急需外来强有力的支持与保障，于是很多人都选择了购买保险的方式来作为自己长久的依靠，据统计，30-35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。但在选购了一份安心的同时，她们并不清楚这种投资，到底能为自己带来何种程度的收益与保障。
问问自己，你是否也是无数位购买了保险、或者想要购买保险，却对这方面知之甚少的女性之一？现在，快来补充一下女性保险的常识吧。
What is女性保险？谓女性保险，是根据女性的生理特点和社会特点，而专门设计的保险产品。以前的一般保险，大都是男女不分的，而今女性的保险产品，更多作为一种“女人独享”的产品被消费者所接受。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。目前国内推出的女性保险主要有三大类，一类是对女性为了美而做的付出进行赔付的保险；第二类是对于女性特殊时期保障费用的赔付，以及针对于女性易患疾病的保险；第三类则是在人身保障的基础上，还可以参加保险公司的分红、分享保险公司的利润盈余的产品。
幸福太太的多样选择已婚职业女性通常有了较固定的工作收入，对于生活也有了更长远的规划和期待值，因此在购买保险时有较大的自由度，亦成为保险销售人员的主攻对象。此时的太太们一定要结合另一半的经济和收益情况，仔细考虑购买的险种。
收入一般的已婚女性因为已经有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，所以可以只购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险。并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能，购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。以一位在事业单位工作的30岁秘书吴女士为例，她如购买某保险公司的X年期两全保险，在不同的时间发生意外，将会按年限领取主合同的数倍保险金额；如果合同满期日仍生存，则将获得该年度主合同的保险金额的满期金，同时在保险有效期内,还可以获得红利分红。而吴女士在购买前述保险时同时购买的附加重大疾病保险，20年交费，每年的保费支出大约在500余元，30年内却可获得患重大疾病即返还全额10万元或部分保额等多项权益。
收入较高的已婚女性因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。
离婚女性保险经离婚女性其实也属于单身女性中的一种，那么，重新过起单身生活的妈妈们又要在保险上特别注意什么呢？我们建议，由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子的高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。小小提醒：如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续，否则如果出险，离婚夫妻双方都无法得到保险保障。
快快走出女性保险误区！1.投资分红型保险比储蓄获利多多。错！时下某些保险营销员在推销业务时，常常说买分红保险比储蓄存款更合算。其实分红型保险的收益具有不确定性，投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。2.不想要保险就退保好了，反正能退回原来交的现金。错！退保时，退回的不是现金，而是现金价值，即是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值，需要扣掉很多费用，并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此退保是很不合算的。3.本来就有医保，现在又买了商业保险，这样生病就可以得到两份的回报了错！医保和商业保险是不可以重复计算的，因为健康保险的目的并不是获利。但在医疗保险药品范围之外的一些贵重药品可以在商业保险中得到报销的，此外，医疗保险有限额，如果出现重大的疾病需要手术，商业保险就会起到很大的作用。 （韩红） |
| 原文地址： 来源：时尚 |
| 已收藏到 ┊ 点击：123 ┊ 2008-02-27 20:19:22 |
| 30年后 我们靠谁养老？ |
一份来自成都市老龄委的数据显示，截至2006年9月，成都市共有老年人口165.3万，已占到成都市总人口的15.3%。而老年人口的比例还在不断增加!“30年后，我们靠谁来养老?”“我们的养老金到时还够不够用?”……
近期国内有一个爆炸性的新闻：本月底，我国首家开展“倒按揭”业务（也就是所谓“以房养老”）的保险公司———幸福人寿将要开业。一个“以房养老”的时代是不是正大踏步向我们走来?
本周五（19日）就是重阳节了!重阳节到来前夕，本报特推出这组关于养老的策划报道，共同关心养老这个敏感话题。
一算吓一跳
没有百万难养老
你究竟需要多少钱养老?
记者在调查中发现，很多人对自己的养老规划没有概念，大多数人说：“我单位有养老保险。”，还有的说：“现在还早呢，想那么远干吗?”可是当我们跟一些被调查者算过一笔简单的账后，他们便陷入了深思……
首先我们用一个保守的算法，暂不考虑通货膨胀的因素。
假如你准备60岁退休，退休后你每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元的养老金。
如果你的身体很健康，生活也很美满，活到100岁呢?
答案是：活到100岁，每月2000元，你就将需要96万元的养老金!
事实上，几十年间不可能不发生通胀，假如我们以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花1000×12×20× （1+3%）×30=24万×2.42=58万元；如果按每月支出2000元计算，则为2000×12×20×（1+3%）×30=48万×2.42= 116万。
上述计算以3%的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.42倍。我们可以回顾改革开放近30年来，我们的工资涨了多少倍，我们的物价涨了多少倍，数值远远不止2.42倍。
“倒按揭”
开启“以房养老”时代?
关键词———“倒按揭”
通常也被称为“住房反向抵押贷款”或者“以房养老”，这种模式专门针对有产权房的62岁以上的老年人，老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取养老金。
“倒按揭”后，究竟能拿到多少钱?有消息称，一套百万元房产“倒按揭”后可以领取每个月1万元左右的养老金。
关键人———孟晓苏（中国房地产开发集团前总裁）
孟晓苏是“以房养老”（即“反向抵押贷款”）概念的倡导者。10年前，在他的推动下，我国推出了个人住房抵押贷款业务；4年半前，他又大胆提出以“倒按揭”方式给老人晚年以最有力的经济保障。
日前，有媒体报道，由中房集团原总裁孟晓苏筹备，中房、山西大同煤业以及信达资产管理公司控股的幸福人寿保险股份有限公司已于近日获得监管部门的所有批文，称“最晚将在10月底挂牌上市”。这意味着，酝酿良久的“倒按揭”将正式拥有运作平台，中国将走进“以房养老”新时代。
按照孟晓苏提出的方案，所谓“倒按揭”模式，是指老人可以将自己的房屋产权抵押给专业机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。这相当于专业机构通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做”，因此也被称作“反向抵押贷款”。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。显然，这一险种的推出，有望真正实现“以房养老”。
以房养老：让“不动产”动起来
关于房产，10年前曾流行一个关于美国老太太和中国老太太在天堂对话的故事。美国老太说，我奋斗了一辈子，昨天终于还清了住房贷款；中国老太则说，我存了一辈子钱，临终才买了一套房，却还来不及住。于是，受这个故事启发，很多中国人靠贷款圆了住房梦。
然而，近来这个故事又有了新版本，这次，美国老太告诉中国老太，在临终前她终于把最后一笔钱花完了，原来，美国老太在62岁时向银行申请了“住房反向抵押贷款”，把自己的房子抵押给银行，每月多了几千元美元收入，正是靠着这笔钱，美国老太可以潇洒地去法国旅游、瑞士滑雪，而银行则等着老太太去世，收回房产……
美国老太的新故事描述了一个“以房养老”的美好前景。然而，事情是不是这般美好呢?上周，记者就此专门采访了幸福人寿及其掌门人孟晓苏，对“以房养老”问题进行了解。
北京、上海有望率先尝鲜
孟晓苏告诉记者，目前我国大多数老年人积蓄不多，仅靠有限的退休金生活。前几年实行的公房出售，使不少老年人用较低的价格买下了价值较大的房产。通过倒按揭模式，“老年人能够在收入低谷期开启‘房产金库’，倒按揭使产权住房成为一种‘养老储蓄’，为养老而储蓄不再成为必要。”
孟晓苏介绍说，作为国内首家以经营“以房养老”为主的保险公司，目前“幸福人寿”已通过相关部门的审批，有望于近期挂牌营业。对于以房养老的市场前景，他表示看好：“以房养老在欧美等地都实行得很好，并有了较成熟的操作模式。如美、日、英等国于上世纪80年代先后推出的‘反向抵押贷款’，就有效地解决了部分‘现金穷人，不动产富人’的养老问题。而这也非常适合中国目前的情况。我国房改进行完毕后，到目前为止，根据有关机构的统计，国内自有住房比例已经达到了 80%多，实行‘以房养老’的条件已经基本成熟了。”
“以房养老”的前提，是房主将房子抵押给保险公司，房主去世后，保险公司将收回房产。因此，有人误认为，保险公司会盼望老人早点身故，对此孟晓苏解释说：“这里面有很大的误会。”他表示，根据他们的测算，房价上涨的速度所带来的升值潜力，远远要比专业机构支付给老人的养老金要高得多。具体产品推出前，将会考虑在老人数量比较多、房屋升值潜力较大的城市如上海、广东、北京等地进行试点。
“倒按揭”后 养老金怎么算?
一套百万元房产“倒按揭”后，是不是每个月可以领取1万元左右的养老金呢?对此，孟晓苏表示：“‘倒按揭’后，老人每个月能够领取多少养老金，包含很多因素，比如评估房屋的现价值、计算老人的预期寿命等。因此，需要综合测算。”
据介绍，“以房养老”险种的投保人要求是62岁以上的老年人。给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按平均寿命计算，分摊到投保人的预期寿命年限中。
即：每月给付金额=（房屋现值-房屋折损-房屋增值预期-保险公司预支贴现利息）/[（预期寿命-投保时寿命）×12]。
此前，曾有媒体对“以房养老”养老金的领取进行了案例说明，透过这些案例，让我们一起来看看究竟能拿多少钱。
案例一：张先生，62岁，住房面积196平方米，房屋八成新，位置优越。经评估房屋现价145万元。按我国男性人均寿命69.63岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年。10年后房屋折损26万元，房屋与土地增值预计26万元，两者相抵。保险公司扣除预支贴现利息25%（按年息6%计算），按75%计算给付额为108.75万元。将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，张先生每月可以得到近1万元。
案例二：赵女士 62岁，住房面积150平方米，房屋九成新，位置离市区较远。经评估房屋现价80万元。按我国女性人均寿命73.33岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为14年。14年后房屋折损19万元，房屋与土地增值预计24万元，计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息30%（按年息6%计算），按70%计算给付额为59.5万元。将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，赵女士每月可以得到近4000元。
规划养老
30岁就要开始
你不知道吧!根据人口普查及人口研究中心的数据，中国到2050年，60岁和65岁以上人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿。这意味着，每3个人中就会有1位是老年人。
曾几何时，“养儿防老”是国人朴素的心理传统!然而，随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。30年后谁来养你?
养老 仅靠社保是不够的
“我们不是有社保吗?”是的，但熟悉的人都知道，社保提供的是基本养老费用。对于现在收入比较高的白领阶层而言，要想退休后保持较高的生活品质，光靠社保是远远不够的。
2005年5月，世界银行公布了一份关于中国未来养老金收支缺口的研究报告。报告指出，在一定假设条件下，按照当时的制度模式，2001至2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。
理财师还告诉记者，社保的缴纳比例是按照职工工资来计算的，而且缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300%，因此对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。
有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。
因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好这样的心理准备：退休前后的生活将发生巨大的变化。
应尽早为退休做准备
法国最大保险商———安盛集团曾经发布的“全球退休生活角度调查”报告建议，所有人都应尽早为退休做准备，而30岁就是不错的年龄。
从2004年始，安盛集团每年对美、英、法、德、澳洲等国家和地区进行退休生活的详细调查。其在华合资公司———金盛保险的市场及财务总监黄维建表示，在欧美成熟市场，超过半数的受访者认为退休收入不够用，生活水平比工作时有显著降低，所以在年轻时就应积极筹备今后的养老生活。
黄维建称，以我国香港地区为例，在职人员平均从32岁就开始为退休做多种财务准备，投入的准备金数额在所有受访国家和地区中高居第二位。他建议，为养老做准备应从30岁就开始。看来，养老，尤其是要过有质量的晚年生活，还得靠我们自己。
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| 原文地址： 来源：成都商报 |
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| 80后崇尚努力赚钱努力消费 别忘买份保险 |
中国大概有三亿30岁以下的年轻人，根据瑞信的调查，在过去三年中，20至29岁的人群收入增长了34%，是各个年龄段人群中收入增长最显著的。这个群体崇尚“努力赚钱，努力消费”，但在不断消费以满足自己物质、精神生活的同时，也应该考虑如何为自己的生活做一个“备份”。
20-29岁的年轻人处于事业上升期，面对的压力、危险相对较大，并且，这个年龄段的人多为独生子女，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以这个群体受到意外伤害的可能、意外事故所产生的影响和后果都比较大，加上年轻时收入有限，无足够存款，意外发生后轻则无法维持现有生活水平，重则无法进行自我救助。因此一份人身意外伤害保险对这个年龄段的人是非常必要的。意外伤害险每年几百元的保费就可以买到10万元的保额，平均到每天就是1-2元。也就是说每天存2元钱，意外发生时就不必担心无力自救。
其次，如仍有余力，可以再买一份健康医疗保险。在已有社会医疗保险的情况下，应该以“医疗补贴→重大疾病险”的顺序来考虑，首先保障生病时家庭收入不锐减，毕竟对这个年龄段的人而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。
80后开始逐渐独立，每个月拿出10%的收入参与保险计划是比较合理的，既不至于降低原有生活水平，也为自己的将来做一个好的保障。
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| 原文地址： 来源：华西都市报 |
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